Кредит Альфа Банка без справок и поручителей: условия
Кредит в Альфа Банке без справок и поручителей могут получить только действующие клиенты, кому предварительно одобрена конкретная программа.
Если вы не пользуйтесь продуктами банка — без справок можете рассчитывать либо на кредитную карту, об условиях которой представлена отдельная полезная статья на нашем сайте (см. ссылку ниже), либо н азайм в пределах 300 тыс. рублей.
Если вы активный или новый пользователь, этот материал даст понимание о том, как получить предложение и в чем быть осторожным.
Альфа Банк кредит без справок и поручителей: как взять
Кредит без справок и поручителей — это предодобренное предложение Альфа Банка. В этом случае банк сам предлагает клиенту прокредитоваться, направляя рекламное письмо на его почту или размещая его в разделе «сообщения от банка» в Альфа Клике или мобильном приложении. Для оформления такого кредита достаточно иметь при себе только паспорт.
Вот пример такой рекламации:
Все что отличает кредит Альфа Банка без справок и поручителей от массового запроса по обычной заявке — это:
- Фиксированные условия , которые вы не сможете изменить — процентная ставка и сумма (ее можно уменьшить, но превысить лимит нельзя), наличие/отсутствие страховки.
- Назначение — потребительский или наличными, рефинансирование — устанавливает банк.
- Пакет документов — без справок и поручителей (это главное).
В остальных случаях (когда инициатор заявки — вы сами) с вас обязательно запросят подтверждение доходов (на выбор):
- Справку с места работы по форме банка или НДФЛ;
- Налоговую декларацию (если работаете по договору подряда, например);
- Статус ЗП клиента.
Поручители привлекаются только при очень больших суммах — по инициативе заемщика.
Единственный продукт, который оформляется без справок и поручителей любому клиенту (в том числе — новому) в Альфа Банке — кредитная карта 100 дней без процентов, но эти условия справедливы только для лимита до 120 тысяч рублей.
Поэтому физическому лицу, которое не пользуется продуктами банка, чтобы получить преодобренное предложение сначала стоит обзавестись статусом клиента, например, оформив бесплатную Альфа карту. Но стоит ли оно того?
Какую ставку и сумму в таких случаях предлагает банк и насколько выгодным будет сотрудничество, а самое главное — гарантирует ли такая инициатива 100 % одобрение заявленных условий?
Чтобы вы понимали, о каких процентных ставках и лимитах может идти речь, приведем официальные данные.
Полная стоимость кредита в Альфа-Банке на сегодня: от 9,9 до 25,2% — тут банк немного дезинформирует, о чем ниже.
Полная стоимость кредита включает в себя все платежи по обслуживанию долга, включая проценты и платежи третьим лицам, если они предусмотрены договором (в том числе — страховка).
Формируя клиенту предложение по кредиту без справок и поручителей, Альфа-Банк оценивает несколько факторов:
- Кредитная история — это главный индикатор. Напрямую влияет на то, получите вы предложение или нет (понятно, что при низком рейтинге вам не только не одобрят, но и не предложат кредитоваться), и какого свойства — рефинансирование, наличные и т.п. Например, наличие незакрытых займов в других банках обеспечат вам рефинансирование и вряд ли банк предложит потреб;
- Оборот по текущему счету — чем он выше, тем больший лимит возможен. Важно и качество поступлений — если оборот высокий, но зарплатных платежей (оцениваются по МСС кодам) немного — на большую сумму рассчитывать не стоит. Исключение составляет рефинансирование — в этом случае Альфа формирует лимит по данным из вашей кредитной истории на момент запроса.
Кредитная история: читайте между строк
- Статус — зарплатные клиенты априори получают более выгодную процентную ставку и высокий лимит.
Тем не менее, любое предложение формируется индивидуально в пределах официальных значений.
Но даже если вы получили приглашение оформить кредит в Альфа Банке и вас устроили условия, на деле все окажется гораздо интереснее.
Альфа Банк кредит без справок и поручителей: подводные камни
Одобрение заявки
Первый важный нюанс
Предодобренное предложение — не значит одобренное
Об этом Альфа Банк предупреждает специальной ремаркой:
Такая сноска означает, что банк вправе отказать вам на любом этапе рассмотрения заявки, поэтому назначив встречу и приехав в отделение, нет гарантии, что клиент выйдет из него с деньгами.
По отзывам о кредитах Альфа Банка без справок и поручителей риск получить отказ и потратить время впустую минимален.
Подтверждение трудоустройства
Второй важный нюанс
Процедуры скоринга не избежать
Скоринг — это оценка банком кредитоспособности клиента, который претендует на займ. Каждый банк имеет свою систему оценки, на сегодня она почти полностью автоматизирована и всегда держится в секрете.
При оформлении анкеты, придется рассказать сотруднику Альфа Банка о своей работе и дать контактный рабочий телефон, а наличие за вами имущества может быть плюсом — т.к. Альфа Банк после согласования финальных условий по кредиту все равно проведет дополнительную проверку (scoring).
Выдумывать организацию бессмысленно — сейчас Альфа Банк имеет актуальный список всех юрлиц и ИП, которые числятся работодателями и этот перечень обновляется ежедневно. Специалист проверит корректность данных, которые вы назвали, запросив фамилию руководителя.
Кроме того, скоринг автоматически запрашивает данные об отчислениях в ПФ, которые говорят о достоверности поданной информации сами за себя.
Но если остальные кредитные риски клиента близятся к нулю, система может «проглотить» ваш безработный статус и дать зеленый свет заявке, поэтому при заполнении анкеты лучше назвать дружественную вам организацию или на крайний случай — последнее место работы, и уж точно не стоит говорить, что на сегодня вы не работаете. В этом случае специалист может заарканиться и не отправить анкету на одобрение (хотя это вообще не в их интересах).
Оформление страховки
Третий важный нюанс
Обычно предодобреное предложение не оформляется без страховки
Обратите внимание, что о страховке прямо никогда не упоминают — тем не менее она содержится в большинстве предложений.
Страхование заемщиков в Альфа Банке подразумевает прямой договор со страховой (Альфа страхование), поэтому физическое лицо — заемщик выступает и страхователем и страховщиком, а не включается в некий список застрахованных, присоединяясь к коллективному договору и уплачивая большую часть премии банку (именно поэтому, например, вернуть страховку по кредиту ВТБ практически невозможно).
Узнать о том, включена ли страховка в ваш кредит, можно на этапе переговоров с сотрудником, попросив распечатать предварительный график ежемесячных платежей для выбранного срока и суммы — именно в нем вы увидите во сколько обойдется услуга.
Вот пример — сумма 186.000 руб, срок — 3 года, сумма страховки — 31 тысяч рублей, включена в ежемесячный платеж, на нее начисляются проценты:
Чем дольше срок кредитования, тем больше страховка и переплата.
Вторая неприятная особенность страховки в том, что в вашем кредитном договоре наверняка будет условие о повышении процентной ставки в случае отказа от услуг Альфа страхования. Банк имеет полное право вносить такие обязательства в соглашение и повлиять на это невозможно.
В отзывах часто рекомендуют ругаться со специалистом и добиваться кредитования на предложенных условиях без страховки, оперируя законом о защите прав потребителя и положениями ФЗ о том, что страхование — дело добровольное.
Но это очень слабое основание, ведь вас и не принуждают брать в долг, более того, не называют это офертой, поэтому здесь каждый выбирает самостоятельно — нервы (для кого-то, возможно, принципы) или деньги (при этом — в долг).
И тем не менее, через специалиста в чате вы можете попробовать изменить условия на предмет страховки. Вот пример, когда сотрудник сам уточнил, что от страхования можно отказаться без потери предложения:
Процентная ставка
Четвертый и самый важный нюанс
Переплата может быть значительной
Это касается кредитов Альфа Банка без справок и поручителей, для которых страхование неотъемлемо. Именно здесь наблюдается странный факт — официально заявленная банком ПСК (полная стоимость кредита) не совпадает с реальными расчетами.
Вот пример предварительного графика платежей из предодобренного предложения:
Запрошенная сумма — 186 тысяч рублей на руки, срок — 4 года, ставка — 16,9 процентов. Страховка составила 42.500 — включена в кредит, а значит — увеличивает процентную ставку:
Сумма процентов за 4 года составила почти половину первоначального кредита (47 процентов):
Если использовать любимую формулу ПЛТ в экселе (расчет аннуитетных платежей), мы увидим, что реальная процентная ставка близится к 30% годовых, а итоговая переплата почти 70 процентов (!):
Читайте о преимуществах расчета платежей по кредиту в Экселе в статье График погашения кредитной карты Сбербанка.
СМС коды и коробочные продукты — есть ли в Альфе
В Альфа Банке нет таких подводных камней, наподобие коробочных продуктов как при кредитовании в Почта Банке (например, Посади дерево, Налоговый помощник, Старшее поколение и т.п.), но в процессе оформления анкеты попросят СМС код для активации формы — он никаких обязанностей на вас не накладывает.
Альфа Банк кредит без справок: как оформить
Банк не оформляет займы по индивидуальным предложениям дистанционно — чтобы подать заявку и оформить анкету, придется подъехать в любое удобное отделение, назначив встречу по телефону контактного цента или через чат.
И вообще полностью дистанционная процедура невозможна даже для зарплатников (в отличие от Сбера), даже заполнив анкету на сайте все равно придется ехать в банк.
В зависимости от условий кредитования, возьмите пакет документов, который вам озвучил специалист, в большей части случаев — это только паспорт.
В отделении сотрудник заполнит анкету, отправит ее на согласование, распечатает вам предварительный график (вы можете попросить сразу несколько вариантов) и еще раз запустит одобрение по выбранному сроку.
Если все удачно — подпишите документы и получите деньги в этот же день на текущий счет.
Заключение
В целом, официальные условия кредитования в Альфа Банке ничем не отличаются от остальных крупных конкурентов: и сроки, и лимит, и процентная ставка — все выглядит привлекательно.
Оформить кредит на крупный сумму в Альфа Банке без справок и поручителей могут только действующие клиенты — зарплатные, или получившие предодобренное предложение. В последнем случае клиенту надо быть осторожным — и не забыть проверить реальную процентную ставку через простую формулу в экселе, т.к. большая часть таких приглашений оформляется только со страховкой. Клиент «со стороны» может получить без справок и поручителей только до 300 тысяч рублей.
Не знаю, как на счет остальных, но зарплатные могут из личного кабинета все оформить, не обязательно со справками в банк ехать, сам так делал. Кстати, Альфа сама может рефинасировать свой кредит, но только по индивидуальному предложению, мне периодически предлагает, но я жду 9,9))